Системы и схемы по начислению процентов за кредит |
|
Системы и схемы по начислению процентов за кредит
Безусловно, каждый знает о том, что процент по кредиту представляет собой – сумму, на которую увеличивается задолженность заёмщика перед банком либо другим кредитором. Но вот как же происходит начисление этих процентов? И какие существуют методики по определению этих самых процентов? Эти вопросы подробнее рассмотрим в статье.
Итак, в ходе становления рынка кредитных операций сформировалось три системы начисления процентов по кредитам, а именно: метод «базовая ставка плюс», метод «надбавки» и метод «анализа доходности клиента». Метод «базовая ставка плюс» представляет собой определение существующей кредитной ставки как сумму базовой процентной ставки и кредитного спреда. В этом случае базовая процентная ставка может быть представлена: средней ставкой на межбанковском региональном рынке либо ставкой международных рынков (LIBOR, FIBOR). Методом начисления «базовая ставка плюс» пользуются страны СНГ. Так, Украина использует ставку KIBOR (Kyiv Interbank Offered Rat), а Россия MIBOR (Moscow Interbank Offered Rat). Кредитный спред зависит от вида и параметров предоставляемого кредитного продукта, и включает в себя премию банка за степень риска данной кредитной операции. На международных рынках сумма кредитного спреда для заёмщиков с идеальной кредитной историей равняется нулю. А для заёмщиков, которые не попадают в категорию первоклассных, сумма спреда колеблется от 0,25% до 5 %. Исторически такая система ценообразования кредитных сделок сформировалась со времён большой депрессии в 30-е годы в США. Тогда этот метод получил название – «модель ценового лидерства». Так, 30 крупнейших банков США установили кредитную ставку для заёмщиков с идеальной кредитной историей, которая получила название «прайм-ставка». Со временем прайм-ставка колебалась с учётом спроса и предложения на рынках кредитных операций, и позднее её вытеснила ставка LIBOR, которая пользуется популярностью у кредиторов и до сих пор. LIBOR (London Interbank Offered Rate) – представляет собой средневзвешенную Лондонскую межбанковскую ставку предложения. Данная ставка фиксируется, начиная с 1985 года, ежедневно в 11:00 по европейскому времени, Британской банковской ассоциацией, на основании данных, которые представляют избранные крупнейшие банки. Размеры ставки LIBOR составляют от 0,75% до 1%. Преимуществами метода «базовая ставка плюс» являются: простота его начисления, возможность учёта влияния конкурентов, а также возможность учёта степени риска кредитных сделок для кредитора. Метод «надбавки» включается в себя определение кредитной ставки банка как сумму расходов банка и надбавку. В надбавку входят такие суммы, как: банковская прибыль и премия за риск при кредитной сделке. Такой метод ценообразования по кредитам, зачастую, применяется при выдаче краткосрочных кредитов крупным юридическим лицам. К таким кредитам относят кредиты, сроком до 30 дней, а также «овернайты». В США метод «надбавок» практикуется уже долгие годы, при этом маржа (прибыль) банка составляет всего лишь 0,35-0,75 %. Поэтому этот метод ценообразования считается самым дешёвым для заёмщиков. Банки, ориентируясь на ценообразование по методу «надбавок», получают прибыль не за счёт огромной суммы банковской маржи, а за счёт увеличения объёмов выдачи кредитов. Метод «анализа доходности клиента» основывается на степени взаимоотношений с банковским клиентом. В данном случае оценивается степень важности данного клиента для банка. Берутся во внимание такие показатели, как: доходность от лизинговых операций данного клиента, факторинга, валютных и трастовых операций. Данный метод ценообразования предполагает собой поощрение наиболее выгодных клиентов банков. На практике, метод «анализа доходности клиента» имеет ряд существенных недостатков, таких как: громоздкость необходимых расчётов по показателям деятельности клиента, сложность внедрения, а также данный метод слабо реагирует на колебания изменений деятельности клиента. В кредитном договоре заёмщика, помимо системы определения кредитной ставки, фиксируется правило установления кредитной ставки. Так, согласно этих правил, процентные ставки могут быть – фиксированными и плавающими. Фиксированные процентные ставки – обозначаются в кредитном договоре и остаются неизменными на протяжении всего срока кредита. Плавающие процентные ставки – могут пересматриваться периодически, в случае смены ситуации на рынке (данное условие оговаривается в кредитном договоре). Банки используют три подхода к начислению процентов: 1. Американский. База для подсчёта берётся за год 360, а за месяц -30 дней. 2. Английский. База 365 (366) дней и фактическое количество дней в текущем месяце. 3. Европейский. База за год 360, а за месяц – фактическое количество дней. |
|
заём денег, займ денег, займу деньги, давать деньги в долг, дам деньги в долг, кредит от частного лица, дайте денег, дам деньги в долг, деньги в долг, деньги долг, срочно нужны деньги, возьму деньги в долг, деньги долг проценты, возьму деньги под проценты, дам деньги под проценты, дам деньги, дам денег, деньги ссуда, помогу деньгами, деньги без поручительства, деньги минимум документов, деньги за час, деньги сразу, финансовая помощь, финансовая поддержка. Наши адреса в Интернет: zaemdeneg.ru, заемденег.рф. Техническая служба: |