Кредитование малого бизнеса
Кредитование малого бизнеса: позитивный тренд в развитии услуг и
условия кредитования.
Еще совсем недавно ситуация с кредитованием малого бизнеса выглядела
печально: банки оценивали рынок кредитования малого бизнеса слишком
рискованным, в результате срок рассмотрения заявки был очень
длительный, количество обязательных документов было невероятно велико,
были жесткие требования к залогам и высокие процентные ставки. Если
для предприятий, находящихся на рынке более полугода условия
кредитования выглядели более или менее реально, то для стараперов
получить кредит было практически невозможно. В основном нежелание
банков кредитовать малый бизнес было связано с высокими, по их мнению,
рисками на этом рынке кредитования. Однако, в процентном выражении
риск составляет лишь 0,1 - 3,5%, для рынка кредитования этот процент
на самом деле не так уж и велик. Потому на данный момент банки
предлагают все больше интересных кредитных продуктов и стараются идти
навстречу представителям малого бизнеса.
Согласно статистике, объем кредитов для малого бизнеса ежегодно
растет примерно на 30-50%, а потребность малого бизнеса в денежных
средствах составляет 25-30 млрд. долларов. Сейчас банки стараются все
больше и больше увеличить максимальную сумму кредита для малого
бизнеса: в некоторых из них максимальная сумма кредита без залога
составляет 400 тыс. руб. и выдается кредит на 24 месяца, кредитная
сумма под залог может составлять до 10 млн. руб. со сроком
кредитования 36 месяцев.
Другим шагом навстречу малому бизнесу является сокращение сроков
рассмотрения заявок на кредит. Если запрашиваемая сумма кредита не
слишком большая, то существует возможность получить ее всего за
несколько рабочих дней. Некоторые банки сократили рассмотрение заявок
до 1-2 дней при суммах меньше 150 тыс. руб. Есть банки, которые
сократили срок рассмотрения любых заявок на кредитование малого
бизнеса до 7-8 рабочих дней. Раньше этот период занимал от двух недель
до одного месяца. Сократить срок рассмотрения заявок банкам позволяют
два основных фактора. Во-первых, это возможность филиалов принимать
самостоятельные решения относительно положительного или отрицательного
ответа. Во-вторых, это программные обеспечения, рассчитывающие риски,
лимиты кредитования и процентные ставки, позволяющие экономить время.
Что касается документации для подачи заявки, то обычно от юридических
лиц и индивидуальных предпринимателей требуют учредительные документы,
налоговые декларации и балансы за последние отчетные периоды. Если
официальной отчетности оказывается недостаточно, то также запрашивают
и рассматривают управленческую отчетность.
Долгое время отсутствие необходимого обеспечения сильно мешало малым
предприятиям кредитоваться. В случаях суммы кредита более 500 тыс.
руб. для положительного ответа на кредитную заявку необходимо
предоставить залог, что для многих было невозможным. Решение этой
проблемы нашлось благодаря фондам поддержки малого
предпринимательства, которые тали выступать поручителями примерно на
треть кредитной суммы.
Кредитование малого бизнеса является перспективным направлением для
банков. На данный момент конкуренция на в этом секторе совсем
невысока, условия кредитования в разных банках могут значительно
отличаться. По сути даже определение <<малого предприятия>> разные банки
трактуют по-разному. Для одних это предприятия со среднемесячной
выручкой 1 млн. руб, в других под категорию малого бизнеса попадают
предприятия с годовым оборотом в 3 млн. долларов, в третьих это
предприятия с годовым оборотом до 6 млн. долларов. Для некоторых
основным критерием является количество сотрудников на предприятие,
например, до 100.
Хотя на настоящий момент кредитование малого бизнеса не слишком
развито, однако, очевидно, что тенденция в этой области кредитования
позитивна. Клиентская база банков по кредитованию малого бизнеса
непрерывно растет, значительно растет сумма кредитов, выдаваемая
юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Одной из причин,
почему банки до сих пор ограничивают предложения по кредитованию
малого бизнеса, это закрытость самих предприятий. Очень часто малые
предприятия с нежеланием представляют банкам управленческую
отчетность, что ведет к снижению доверия со стороны банков.
Основные советы для заемщиков довольно просты. Чтобы получить
позитивный ответ от банка на кредитную заявку необходимо иметь хорошую
кредитную историю. Если у вас или вашего предприятия был неудачный
опыт и просрочка по погашению кредита, то чтобы улучшить свою
кредитную историю возьмите небольшой потребительский кредит и верните
его вовремя. К получению кредита стоит готовиться заранее, сохранять
первичные документы, договоры аренды, счета-фактуры, другие различные
договоры. Необходимо внимательно заполнить заявление на кредит, как ни
странно, но именно некорректное заполнение часто является причиной
отказов. Лучше всего обратиться к кредитному эксперту в банке лично, а
не по телефону. Часто вам смогут предложить наиболее подходящие
продукты при личном контакте и более полной беседе. И не стоит
забывать, что нередко бывает выгоднее разделить кредитную сумму на
несколько частей и оформить несколько кредитов. Рассмотрите все
возможные варианты и составьте корректный прогноз финансовых потоков.
условия кредитования.
Еще совсем недавно ситуация с кредитованием малого бизнеса выглядела
печально: банки оценивали рынок кредитования малого бизнеса слишком
рискованным, в результате срок рассмотрения заявки был очень
длительный, количество обязательных документов было невероятно велико,
были жесткие требования к залогам и высокие процентные ставки. Если
для предприятий, находящихся на рынке более полугода условия
кредитования выглядели более или менее реально, то для стараперов
получить кредит было практически невозможно. В основном нежелание
банков кредитовать малый бизнес было связано с высокими, по их мнению,
рисками на этом рынке кредитования. Однако, в процентном выражении
риск составляет лишь 0,1 - 3,5%, для рынка кредитования этот процент
на самом деле не так уж и велик. Потому на данный момент банки
предлагают все больше интересных кредитных продуктов и стараются идти
навстречу представителям малого бизнеса.
Согласно статистике, объем кредитов для малого бизнеса ежегодно
растет примерно на 30-50%, а потребность малого бизнеса в денежных
средствах составляет 25-30 млрд. долларов. Сейчас банки стараются все
больше и больше увеличить максимальную сумму кредита для малого
бизнеса: в некоторых из них максимальная сумма кредита без залога
составляет 400 тыс. руб. и выдается кредит на 24 месяца, кредитная
сумма под залог может составлять до 10 млн. руб. со сроком
кредитования 36 месяцев.
Другим шагом навстречу малому бизнесу является сокращение сроков
рассмотрения заявок на кредит. Если запрашиваемая сумма кредита не
слишком большая, то существует возможность получить ее всего за
несколько рабочих дней. Некоторые банки сократили рассмотрение заявок
до 1-2 дней при суммах меньше 150 тыс. руб. Есть банки, которые
сократили срок рассмотрения любых заявок на кредитование малого
бизнеса до 7-8 рабочих дней. Раньше этот период занимал от двух недель
до одного месяца. Сократить срок рассмотрения заявок банкам позволяют
два основных фактора. Во-первых, это возможность филиалов принимать
самостоятельные решения относительно положительного или отрицательного
ответа. Во-вторых, это программные обеспечения, рассчитывающие риски,
лимиты кредитования и процентные ставки, позволяющие экономить время.
Что касается документации для подачи заявки, то обычно от юридических
лиц и индивидуальных предпринимателей требуют учредительные документы,
налоговые декларации и балансы за последние отчетные периоды. Если
официальной отчетности оказывается недостаточно, то также запрашивают
и рассматривают управленческую отчетность.
Долгое время отсутствие необходимого обеспечения сильно мешало малым
предприятиям кредитоваться. В случаях суммы кредита более 500 тыс.
руб. для положительного ответа на кредитную заявку необходимо
предоставить залог, что для многих было невозможным. Решение этой
проблемы нашлось благодаря фондам поддержки малого
предпринимательства, которые тали выступать поручителями примерно на
треть кредитной суммы.
Кредитование малого бизнеса является перспективным направлением для
банков. На данный момент конкуренция на в этом секторе совсем
невысока, условия кредитования в разных банках могут значительно
отличаться. По сути даже определение <<малого предприятия>> разные банки
трактуют по-разному. Для одних это предприятия со среднемесячной
выручкой 1 млн. руб, в других под категорию малого бизнеса попадают
предприятия с годовым оборотом в 3 млн. долларов, в третьих это
предприятия с годовым оборотом до 6 млн. долларов. Для некоторых
основным критерием является количество сотрудников на предприятие,
например, до 100.
Хотя на настоящий момент кредитование малого бизнеса не слишком
развито, однако, очевидно, что тенденция в этой области кредитования
позитивна. Клиентская база банков по кредитованию малого бизнеса
непрерывно растет, значительно растет сумма кредитов, выдаваемая
юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Одной из причин,
почему банки до сих пор ограничивают предложения по кредитованию
малого бизнеса, это закрытость самих предприятий. Очень часто малые
предприятия с нежеланием представляют банкам управленческую
отчетность, что ведет к снижению доверия со стороны банков.
Основные советы для заемщиков довольно просты. Чтобы получить
позитивный ответ от банка на кредитную заявку необходимо иметь хорошую
кредитную историю. Если у вас или вашего предприятия был неудачный
опыт и просрочка по погашению кредита, то чтобы улучшить свою
кредитную историю возьмите небольшой потребительский кредит и верните
его вовремя. К получению кредита стоит готовиться заранее, сохранять
первичные документы, договоры аренды, счета-фактуры, другие различные
договоры. Необходимо внимательно заполнить заявление на кредит, как ни
странно, но именно некорректное заполнение часто является причиной
отказов. Лучше всего обратиться к кредитному эксперту в банке лично, а
не по телефону. Часто вам смогут предложить наиболее подходящие
продукты при личном контакте и более полной беседе. И не стоит
забывать, что нередко бывает выгоднее разделить кредитную сумму на
несколько частей и оформить несколько кредитов. Рассмотрите все
возможные варианты и составьте корректный прогноз финансовых потоков.