Ипотека
Ипотека: тяжкое бремя или возможность купить жилье здесь и сейчас за
разумные деньги?
В России ипотечные кредиты не так популярны, как в остальном развитом
мире. В нашей стране объем ипотечных кредитов составляет лишь 3% от
ВВП, в Польше, которую часто сравнивают с Россией в этой области, 8%
от ВВП, в Европе в среднем это 30% и в США 50%. Почему же россияне не
пользуются такой, казалось бы, привлекательной возможностью купить
жилье в кредит? Очевидно, что ипотека дает возможность улучшить свои
жилищные условия здесь и сейчас. Однако, существует несколько причин,
обуславливающих низкий спрос на ипотечные кредиты.
Во-первых, это недоверие российских граждан к кредитам в целом. В
России долговые обязательства часто рассматриваются как негативные
априори. Кроме того, на этот стереотип сильно повлиял и недавний
кризис, который до сих пор не дает полноценно восстановиться рынкам
недвижимости и обрести уверенность в этих рынках людям, которые на
данный момент боятся делать инвестиции в недвижимость.
Однако, основной причиной дефицита спроса на ипотеку в России является
не столько недоверие граждан к ипотечному кредитованию, сколько его
дороговизна: процентные ставки в России по ипотечным кредитам в
среднем варьируются от 11 до 13 процентов годовых. Притом нужно
обратить внимание и на то, что, как правило, банки требуют оплатить
сразу 20-30% от самого тела кредита. К сожалению, как бы многие
граждане не хотели улучшить свои жилищные условия, расширить и
увеличить занимаемую площадь на человека, для многих ипотека
оказывается слишком дорогой и/или невозможной в виду отсутствия
денежных сбережений в размере 20-30% от суммы стоимости жилья.
Одной из причин дороговизны ипотеки являются и высокие цены на
недвижимость, которые непрерывно росли последние годы, не считая лет
кризиса. Основные исследования рынка недвижимости показывают, что в
рублях цены на жилье упали в среднем на 9% в 2008 году, а до этого
времени наблюдался стремительный рост, за пять лет до кризиса в России
жилье подорожало почти в 3,5 раза рублях и в 3 раза в долларах. Для
сравнения можно привести американский рынок недвижимости: до кризиса
цены в США выросли на 45%, однако, в предкризисное время цены
обвалились на 25%. Таким образом, в России следовало бы также ожидать
более глубокого обвала цен при таком стремительном предшествующем
росте, но несмотря на желания граждан и многих экспертов о снижении
цен, этого не произошло и на данный момент цены на жилье продолжают
расти. Взаимосвязанная с этим ипотека и высокие проценты по ней делают
для многих граждан невозможным покупку жилья и улучшения жилищных
условий.
Что касается ситуации в Польше, то действительно многие граждане могу
позволить себе покупку жилья, в том числе по выгодным ипотечным
условиям. Однако, утверждающие, что российский рынок похож на
польский, порой заходят слишком далеко в своих рассуждениях, Польша
развивается по другому сценарию, экономическая ситуация в Польше
значительно отличается от российской. Если говорить о доступности
жилья, то необходимо отметить, в Польше зарплата среднестатистического
гражданина ниже стоимости одного квадратного метра жилья всего на 13%,
в России же это все 170%. Не трудно представить, почему польский рынок
ипотечного кредитования развивался стремительно, в России, к
сожалению, такое на данные момент невозможно: различия в зарплатах,
цене жилья и процентных ставках слишком велико.
Хотя разница между зарплатами и ценами на жилье в России так велика,
именно это станет ключевым фактором к ограничению роста цен на
недвижимость. Основные прогнозы говорят о том, что цены будут расти со
скоростью 5-6%, что не так уж много при данном уровне инфляции в
стране. При ограниченном росте цен и благоприятной ситуацией на рынке
труда, возможно, улучшатся условия и для ипотечного кредитования.
Ипотека также будет способствовать скорее компенсации дефицита спроса,
чем росту цен на недвижимость. Таким образом, многие специалисты
пророчат ипотечному рынку в России благоприятное будущее, но не стоит
забывать, сто рынок недвижимости непосредственно связан и с другими
экономическими факторами. Если ситуация и на других рынках изменится в
благоприятную сторону, то вскоре российские граждане смогут улучшить
свои жилищные условия благодаря ипотечному кредитованию.
разумные деньги?
В России ипотечные кредиты не так популярны, как в остальном развитом
мире. В нашей стране объем ипотечных кредитов составляет лишь 3% от
ВВП, в Польше, которую часто сравнивают с Россией в этой области, 8%
от ВВП, в Европе в среднем это 30% и в США 50%. Почему же россияне не
пользуются такой, казалось бы, привлекательной возможностью купить
жилье в кредит? Очевидно, что ипотека дает возможность улучшить свои
жилищные условия здесь и сейчас. Однако, существует несколько причин,
обуславливающих низкий спрос на ипотечные кредиты.
Во-первых, это недоверие российских граждан к кредитам в целом. В
России долговые обязательства часто рассматриваются как негативные
априори. Кроме того, на этот стереотип сильно повлиял и недавний
кризис, который до сих пор не дает полноценно восстановиться рынкам
недвижимости и обрести уверенность в этих рынках людям, которые на
данный момент боятся делать инвестиции в недвижимость.
Однако, основной причиной дефицита спроса на ипотеку в России является
не столько недоверие граждан к ипотечному кредитованию, сколько его
дороговизна: процентные ставки в России по ипотечным кредитам в
среднем варьируются от 11 до 13 процентов годовых. Притом нужно
обратить внимание и на то, что, как правило, банки требуют оплатить
сразу 20-30% от самого тела кредита. К сожалению, как бы многие
граждане не хотели улучшить свои жилищные условия, расширить и
увеличить занимаемую площадь на человека, для многих ипотека
оказывается слишком дорогой и/или невозможной в виду отсутствия
денежных сбережений в размере 20-30% от суммы стоимости жилья.
Одной из причин дороговизны ипотеки являются и высокие цены на
недвижимость, которые непрерывно росли последние годы, не считая лет
кризиса. Основные исследования рынка недвижимости показывают, что в
рублях цены на жилье упали в среднем на 9% в 2008 году, а до этого
времени наблюдался стремительный рост, за пять лет до кризиса в России
жилье подорожало почти в 3,5 раза рублях и в 3 раза в долларах. Для
сравнения можно привести американский рынок недвижимости: до кризиса
цены в США выросли на 45%, однако, в предкризисное время цены
обвалились на 25%. Таким образом, в России следовало бы также ожидать
более глубокого обвала цен при таком стремительном предшествующем
росте, но несмотря на желания граждан и многих экспертов о снижении
цен, этого не произошло и на данный момент цены на жилье продолжают
расти. Взаимосвязанная с этим ипотека и высокие проценты по ней делают
для многих граждан невозможным покупку жилья и улучшения жилищных
условий.
Что касается ситуации в Польше, то действительно многие граждане могу
позволить себе покупку жилья, в том числе по выгодным ипотечным
условиям. Однако, утверждающие, что российский рынок похож на
польский, порой заходят слишком далеко в своих рассуждениях, Польша
развивается по другому сценарию, экономическая ситуация в Польше
значительно отличается от российской. Если говорить о доступности
жилья, то необходимо отметить, в Польше зарплата среднестатистического
гражданина ниже стоимости одного квадратного метра жилья всего на 13%,
в России же это все 170%. Не трудно представить, почему польский рынок
ипотечного кредитования развивался стремительно, в России, к
сожалению, такое на данные момент невозможно: различия в зарплатах,
цене жилья и процентных ставках слишком велико.
Хотя разница между зарплатами и ценами на жилье в России так велика,
именно это станет ключевым фактором к ограничению роста цен на
недвижимость. Основные прогнозы говорят о том, что цены будут расти со
скоростью 5-6%, что не так уж много при данном уровне инфляции в
стране. При ограниченном росте цен и благоприятной ситуацией на рынке
труда, возможно, улучшатся условия и для ипотечного кредитования.
Ипотека также будет способствовать скорее компенсации дефицита спроса,
чем росту цен на недвижимость. Таким образом, многие специалисты
пророчат ипотечному рынку в России благоприятное будущее, но не стоит
забывать, сто рынок недвижимости непосредственно связан и с другими
экономическими факторами. Если ситуация и на других рынках изменится в
благоприятную сторону, то вскоре российские граждане смогут улучшить
свои жилищные условия благодаря ипотечному кредитованию.